你能做出最佳财务决策的年龄
我们还在一起
发表于 2023-10-18 21:29:49
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在这个年龄左右,人们积累了有关金钱、支出和储蓄的知识和经验,但还没有开始失去关键的分析认知能力。也正是在这个年纪上下,成年人在信用卡使用、利率和费用等方面犯下的财务错误最少。
是什么让你在50岁出头拥有这种财务能力呢?知道这一点很有价值。年轻人可以更深入地研究通货膨胀和利率等基础知识,尽可能抵消经验不足的问题,而较年长的人士可以努力保持敏锐的分析能力。
“随着年龄增长,我们似乎越来越依赖过去的经历、经验和直觉来判断哪些产品或策略更好,”澳大利亚研究委员会人口老龄化研究卓越中心(ARC Centre of Excellence in Population Ageing Research)驻澳大利亚的经济学家拉法尔·乔米克(Rafal Chomik)指出。
乔米克牵头进行了2022年一项关于金融素养的研究,也就是理解金融信息并将其应用于个人理财的能力。根据这项研究,人们的金融素养通常在54岁时达到顶峰,随后开始下降。
这项研究通过提出有关通货膨胀、利率和多元化的问题来衡量人们的金融素养。其中一个问题是:如果五年后,你的收入和物价同时翻倍,你的购买力与今天相比将会:(A)更低,(B)相同,(C)更高。(答案是:B)
在20多岁到40多岁,甚至到六、七十岁,人们也可以而且确实做出了良好的财务决策。45岁的乔米克说,他最明智的一些财务决策是在比较年轻的时候作出的,包括他在401(k)类型的储蓄账户方面的决策。当他在18岁左右开始第一份工作时,向这些账户缴款是强制性的,但是,一旦加入了这些计划,他就积极选择那些有利于较长线投资者的基金。
财务决策需要结合推理能力,这项能力在不同年龄不尽相同。20多岁的人更擅长吸收和处理新信息以及运算(也就是所谓的“流体智力”),但没有那么多的生活经验或“晶体智力”(也就是事实和知识的积累)。晶体智力往往会随着年龄的增长而提高。
获取帮助
经常与负债者打交道的财务指导人士贝弗利·米勒(Beverly Miller)表示,她大多数正确决策都是在50岁之前作出的:避免信用卡债务,还清汽车贷款,以及在12年内还清了期限30年的房贷。
贝弗利·米勒在她50多岁时开始向认证理财规划师寻求投资帮助。她称之为自己做出的最佳财务决策。
但她并没有做到尽可能明智地投资。例如,她将一个退休储蓄账户中的资金从成长型基金转移到固定收益基金。
65岁的米勒说:“我们会受到市场变化的惊吓,从而作出不应该作出的调整。”
米勒表示,如果她和丈夫把钱留在成长型基金,本来可以赚到更多的钱。同样地,她还投资了出租房,她认为这可能是一项躺赢的收入来源,但实际上并非如此。
她说,直到50多岁时,她和丈夫才终于向认证理财规划师寻求投资帮助。
米勒说:“在你50多岁的时候,你已经足够成熟和有经验,知道自己需要帮助。”
理性年龄
经济研究人员指出,人们在任何年龄都会犯财务错误,但在53岁这一年纪时犯的错误相对较少。在一项研究中,经济学家考察了成年人在10个财务领域作出的财务选择,包括房屋净值贷款、信贷额度、房贷和信用卡,还研究了这些决定会如何影响费用和利息支付。
2009年进行的这项研究显示,在53岁左右,所有10个领域的费用和利息支付都处在最低水平。这个年龄被称为“理性年龄”,或者说财务错误最小化的那个年龄点。举例来说,财务错误包括高估房屋的价值。上述研究结果被刊登在《布鲁金斯经济活动论文集》(Brookings Papers on Economic Activity)
到了53岁的年纪,“人们已经和金融市场打了多年交道,知道如何寻找合适的金融产品,并最大限度地降低费用和支付款,”新加坡国立大学(National University of Singapore)的金融学教授、这项研究的作者之一苏米特·阿加瓦尔(Sumit Agarwal)指出。
阿加瓦尔今年满53岁。
“我现在有很多经验资本。未来的话,我会犯更多的错误,做决策的速度会变慢。”他说,人们可以通过阅读和大脑训练来保持强大的分析能力,并继续作出正确的决定。
50多岁的人容易犯的一个财务错误是低估自己的预期寿命,这可能导致退休规划出现决策失误。根据乔米克的研究(基于在澳大利亚进行的调查),一般50岁的人预计自己能活到76岁,而保险精算结果是估计这个人还能再活10年,直到86岁。2020年美国的一项研究发现,50岁及以上的成年人中有28%将自己的预期寿命至少低估了5年。
康涅狄格州纽黑文市55岁的金融教育家克丽斯滕·杰克斯(Kristen Jacks)表示,50多岁的人们往往经历了足够多的财务痛苦,使他们更加敏锐地意识到需要仔细权衡所有财务选择,避免错误。
“也正是到了这个年纪,当你审视自己的退休储蓄时,会意识到已经没有多少年的时间来扩大这笔储蓄了。”杰克斯说。
她也和年轻人打交道,他们可能过度节俭,也可能大手大脚。她说,有一个20多岁的年轻人靠做旅行护士赚了很多钱,但他还是住在一套自己不喜欢的、租金仅600美元的小公寓里。
杰克斯说,她自己最好的财务决策就是终生习惯。15岁时,她就用当保姆的钱换取了一张1,500美元的存款单。她过着量入为出的生活,从不积累信用卡债务。
“坚持这么做20多年,你的生活就会好很多,”她说。
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声明:该文观点仅代表作者本人,本文不代表CandyLake.com立场,且不构成建议,请谨慎对待。
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