米大手ゴールドマン・サックスとアップルは、消費者金融協力プロジェクトであるApple Cardのために巨額の罰金を科している。
10月24日、ゴールドマン・サックスとアップルが協力中に顧客サービスの障害と虚偽陳述行為があったとして、米消費者金融保護局（CFPB）は両社に対する処罰を発表し、双方は計8980万ドル近くの罰金を科された。
双方は合計8980万ドルの罰金を支払う
具体的には、公式発表でCFPBは、アップルとゴールドマン・サックスの不正行為がアップルカード（Apple Card）を保有する数十万人のユーザーに影響を与えていると述べた。調査では、CFPBはアップルがゴールドマン・サックスに数万件のアップルカード取引の消費者紛争を送信できなかったことを発見し、アップルがゴールドマン・サックスに紛争を送信したことが確実になったとき、同銀行は連邦政府の要求に従って紛争を調査しなかった。サードパーティはゴールドマン・サックスに対し、Apple Card紛争システムは技術的な問題で準備ができていないと警告していたが、アップルとゴールドマン・サックスはApple Cardを発売した。これらの問題の存在は、消費者が議論のある費用を取り戻すのに長い時間待たなければならないことを意味している。また、一部の消費者の信用報告書には不正なネガティブ情報が追加されている。
そのため、CFPBはゴールドマン・サックスに少なくとも1980万ドルの救済と4500万ドルの民事罰金を支払うよう命令し、アップルも2500万ドルの民事罰金を支払うことを明らかにした。また、ゴールドマン・サックスが法律に本当に適合することを示す信頼できる計画を提供しない限り、新しいクレジットカードを発行することも禁止されています。
CFPBはまた、アップルとゴールドマン・サックスがアップルデバイスの無利子支払い計画で消費者を誤って誘導していることを発見した。多くのお客様は、アップルカードを使用してアップルデバイスを購入すると、自動的に毎月の支払いが無料になると考えています。彼らは利息を取られた。場合によっては、アップルは一部のブラウザで無料支払いオプションをWebサイトに表示しないこともあります。また、ゴールドマン・サックスは返金申請の一部で消費者を誤って誘導し、消費者が追加の利息費用を支払ったこともある。
「アップルとゴールドマン・サックスはアップルカードの借り手に対する法的義務を違法に回避している」とCFPBのRohit Chopra主任は述べた。「CFPBはゴールドマン・サックスが実際に法律を守ることができることを証明できない限り、ゴールドマン・サックスに新しい消費者クレジットカードを提供することを禁止している」。
Apple Card提携プロジェクトの脆弱性
ゴールドマン・サックスは米国最大の金融機関の一つであり、主に米ゴールドマン・サックス銀行を経営し、消費金融ではなく投資銀行と投資管理に専念している。Apple Cardプロジェクトはゴールドマン・サックスがクレジットカードローンにおける最初の重要な実験であり、ゴールドマン・サックスに市場で自分の地位を確立する機会を提供している。アップルのビジネスモデルはその設備の大量の収入と利益に依存しており、アップルの多くの製品は他のブランドよりも高く、多くの消費者が分割払いやクレジット製品で支払うことになっている。
アップルは2019年8月、ゴールドマン・サックス銀行と提携してアップルカードを発売し、両社が消費者ローンに大幅に拡大したことを示している。この提携関係により、アップルはiPhoneやiPadを含む設備の販売を高めるための融資メカニズムを提供できるようになった。Apple Cardはまた、Appleの小売店やApp Storeでより多くの消費を誘致しようとしている。
CFPBは、Apple Card提携でゴールドマン・サックスが消費者にクレジットを提供し、アカウントサービスを処理していると指摘した。アップルは、アップルのデバイス上でApple Cardアカウントを管理するための顧客向けインタフェースの設計を担当しています。その中には、消費者がApple Card取引に異議を唱えることができる「問題の報告」機能も含まれています。また、アップルはクレジットカード製品の販売や広告にも深く関与しています。
アップルとゴールドマン・サックスの合意は、初期のアップルカードユーザーの加入を奨励するため、アップルにゴールドマン・サックスに対して90日遅延ごとに2500万ドルの罰金を科す権利を与えた。しかし、発売4日前、ゴールドマン・サックス取締役会は、技術的な問題で肝心なアップルカード紛争システムが「完全に準備ができていない」ことを明らかにしたが、両社はこの機能を継続して発売した。
その後、2019年12月にゴールドマン・サックスとアップルは「アップルカードの毎月分割払い」という新機能を発表しました。この機能により、ユーザーは無料の毎月分割払いでアップルからアップルカードのアップルデバイスを直接購入することができ、「すぐに購入し、後で支払う」製品と似ています。しかし、アップルの顧客が不当な料金を徴収したり、議論を起こしたりした場合、同社が開発したシステムはこれらの問題を解決できなかった。
CFPBは、米連邦法に基づき、消費者が詐欺や不正な金融機関の取引に異議を唱える場合、どのような問題が発生したかを速やかに調査しなければならないと指摘した。ゴールドマンサックスはこの要求を守れなかった。また、アップルに提出された多くの議論はゴールドマンサックスにも送られていない。また、アップルの詐欺的なマーケティング材料や不正行為は、消費者がアップルカードを使ってiPhoneや他のアップルデバイスを購入する際に実際に利息を支払っているのに対し、消費者は無利子支払いだと誤認している。
ゴールドマンサックスの消費者銀行業務に課題
今回の巨額の罰金について、ゴールドマン・サックスのニック・カーチャーラ報道官は、Apple Cardは「史上最も消費者フレンドリーなクレジットカードの1つ」だと述べた。同氏は、「デルは、導入後に直面したテクノロジーとオペレーションの課題を解決するために努力し、影響を受けたお客様の問題を適切に処理した」と述べた。
アップルのスポークスマンも、アップルはゴールドマンサックスと密接に協力し、数年前に発生した「意図しない問題」を迅速に解決し、影響を受けた顧客を支援したと述べた。アップルはCFPBの行為の記述に同意しないが、同機構と合意した。
インタフェースニュース記者は、ゴールドマン・サックスが10月15日に2024年第3四半期の財務報告書を発表し、純利益は約30億ドルだったが、財務報告書でゴールドマン・サックスは消費銀行業務における持続的な挑戦を強調し、この業務は長い間悩まされてきたことに気づいた。ゴールドマン・サックスは前期、信用損失に3億9700万ドルを計上し、前期と前年同期に比べて顕著に増加した。
これに先立ち、2023年10月、ゴールドマン・サックスのDavid Solomon CEOは、アップルとApple Cardの提携契約について「延長と修正」を行ったことを明らかにした。修正後の提携関係は2029年まで続き、修正後の条項はより平等になるだろう。わずか1カ月余り後、双方の関係は再び緊張した。同年11月末、アップルとゴールドマン・サックスが今後1年ほどでApple Cardの提携から撤退すると市場で噂されたことがある。