미국 경제는 지난 한 해 동안 확실히 높은 인플레이션과 높은 금리의 맥락에서 좋은 모습을 보였지만, 많은 미국 차용자들에게는 좋은 날의 달콤함을 느끼지 못했다....
올해 미국 경제가 침체에 빠질 것이라는 전망은 대부분 사라졌다.공식 데이터 측면에서 미국 고용주들은 매달 건강하게 일자리를 늘리는 것처럼 보이고 있습니다.미국 가계도 여전히 돈을 써서 소비하고 있다. 많은 사람들이 연준이 2022년부터 인플레이션을 억제하는 급진적인 금리 인상 조치를 취하기 전에 이미 초낮은 모기지 금리를 잠갔기 때문이다.
그러나 돈을 빌려야 하는 미국인들의 처지는 더욱 위태로워지고 있다.
주: 깊은 레드라인은 무저당 소비 대출의 이자 지출 총액이고, 옅은 레드라인은 저당 채무
미국 연방준비제도 (Fed · 연준) 가 지난 2년 동안 거의 10차례의 금리 인상 조치를 실시한 후, 미국인들의 주택 구매, 자동차 구매 또는 신용카드 대출 비용은 이미 수십 년 만에 최고 수준에 이르렀다.미국 상무부 경제분석국에 따르면 2023년 미국 소비자들이 지불한 담보대출 이자 총액은 전년보다 14% 증가했다.신용카드나 자동차 대출과 같은 다른 유형의 소비 채무의 이자는 50% 급증했다.
이런 국면은 올해 들어 사실 아무런 변화가 없다.미국 연방준비제도 (Fed · 연준) 는 6월 금리 회의의 점도표에서 연내에 한 번만 금리를 인하할 것으로 예상하고 있다. 최근 몇 주 동안 인플레이션과 고용 수치가 둔화된 후 미국 연방준비제도 (Fed · 연준) 의 금리 인하 전망은 이달에 이미 고조되었지만 연말까지 기준금리는 여전히 5% 의 높은 부근에 머물 것으로 보인다.
사실 많은 미국 가정들은 현재 전염병 자극 단계에서 모은 대량의 현금을 다 써버렸다.비록 지난 한 해 동안 인플레이션이 뚜렷하게 완화되었지만, 이 몇 년 동안 평소보다 더 빠른 물가 상승 속도는 이미 객관적으로 미국 소비자의 부담을 크게 증가시켰다.
무디스 애널리티카에 따르면 현재 미국 국민의 4분의 3이 넘는 초과 저축은 소득이 가장 높은 10% 가구인 연간 24만5000달러 이상 가구에 집중돼 있다.
주: 소득별 초과저축액
그리고 점점 더 많은 일반 가정이 신용카드 소비에 의존하고 있으며, 그들은 매달 신용카드의 대출 규모를 늘리고 있다.
뉴욕 연방준비제도(Fed·연준)에 따르면 2024년 1분기 미국 신용카드 잔액은 1조1천억 달러로 역대 작년 4분기에 이어 두 번째로 높은 수준으로 2022년과 비교하면 약 3분의 1 증가했다.미국 소비자 신용 보고 기관인 트랜스 유니언에 따르면 1분기 개인 차입자의 평균 신용카드 부채 잔액은 6천 달러를 넘어 2년 전보다 4분의 1 가까이 증가했다.
더욱 걱정스러운 것은 이런 성장이 신용카드 금리가 사상 최고치를 경신하는 상황에서 발생했다는 점이다.연준에 따르면 올해 신용카드 상환 평균 금리는 1996년 이후 최고치인 22%대에 달했다.이에 비해 2년 전 평균 카드 금리는 약 15% 에 불과했다.
신용 점수가 낮은 차용자나 상점 신용카드의 이율은 종종 평균 수준보다 높다.따라서 이들 차입자에게 높은 금리는 눈덩이처럼 빠르게 빚을 쌓게 된다.뱅크레이트에 따르면 전형적인 연 29% 금리에서 신용카드 한 장당 평균 대출 잔액은 약 6200달러로 계산하면 최저 월 지급액은 200달러를 넘을 것으로 보인다.22% 의 금리에서 약 175 달러, 15% 의 금리에서 약 140 달러입니다.
참고: 연리별 이자와 원금 안내도
이것은 이미 점점 더 많은 차용자들이 기한 내에 돈을 갚지 못하게 되었는데, 특히 빚더미에 올라앉은 차용자들이다.연준에 따르면 1분기 신용카드 계좌의 연체율은 3%를 넘어 2011년 이후 가장 높았다.뉴욕 연방준비제도이사회에 따르면 신용카드를 거의 또는 완전히 긁은 차입자 중 약 3분의 1의 신용카드 잔액이 연체됐다.
주: 신용카드를 사용하는 한도의 비례가 다르고 연체율도 다르다. 맨 위에 있는 것은 기본적으로 폭발하는 신용카드 연체율이다.
2022년 모기지 금리가 두 배로 오르기 전에 집을 사지 않은 많은 미국인들에게 자신의 주택을 소유하는 것도 이제 더욱 실현되기 어려운 꿈이 되었다.잠재적 인 판매자 (즉, 이미 부동산을 소유하고 매각을 고려하고 있던 사람들) 는 기존의 저금리 모기지를 포기하기를 원하지 않기 때문에 부동산을 팔지 않기로 선택했고, 이로 인해 시장에서 매물의 재고가 줄어들어 주택 가격이 높은 수준을 유지했다.이와 함께 세입자의 채무 연체 비율도 유주택자보다 크게 높아졌다.
주: 자가주택, 세입자가 지불명세서를 체불한 비례, 회색은 세입자, 붉은색은 자가주택
점점 더 많은 미국인들이'선구매 후불'서비스를 사용하여 소비하기 시작했다."선매후불" 은 최근 몇년간 흥기하는 금융과학기술대출상품으로서 일반적으로 신용보고에 나타나지 않는다.Bankrate에 따르면 미국인의 3 분의 1 이상이 결제 할 때 적어도 한 가지"선구매 후불"서비스를 사용했습니다.
작년 가을, 연방 학생 대출 감면 프로그램이 종료됨에 따라 학생 대출은 다시 지불되기 시작했으며 일부 학생 대출자의 재무 상태는 2 년 전보다 더 나빴습니다.미국 교육부에 따르면 학생 대출 차입자의 약 40% 가 처음으로 정한 상환 시기를 놓쳤다.
또 코로나 사태로 자동차 가격이 역사적으로 오른 이후 점점 더 많은 차입자들도 자동차 대출을 갚을 능력이 없어지기 시작했다.무디스 애널리틱스에 따르면 은행의 부실 자동차 대출 환급액은 최근 2011년 이후 최고 수준을 기록했다.
자동차 대출 금리가 지속적으로 상승하는 것뿐만 아니라 차량 보험료, 정비 및 수리 비용과 같은 자동차 구매자의 다른 비용도 치솟고 있습니다.
자동차 연구 사이트 Edmunds와 Cox Automotive에 따르면 점점 더 많은 자동차 대출 대출자들의 부채가 그들의 자동차 가치를 초과했으며 상환 무력으로 인한 차량 회수량도 상승하고 있습니다.
주: 자동차 대출 대손충당금의 비중, 빨간색은 은행, 오렌지색은 비은 금융기관
이런 모든 것이 연준이 짊어진 금리 인하 압력을 지속적으로 확대시킨 것 같다.그리고 지금 미국 연방준비제도이사회 (FRB) 의장인 파월은 미국 차입자들의'고통'을 느끼고 있을까?
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