미국 최고의 투자은행인 골드만삭스와 애플은 소비금융 협력 프로그램인 애플카드 때문에 막대한 벌금을 물고 있다.
10월 24일, 골드만삭스와 애플이 합작에서 고객서비스고장과 허위진술행위가 존재하였기에 미국소비자금융보호국 (CFPB) 은 두 회사에 대한 처벌을 발표했는데 쌍방은 도합 근 8980만딸라의 벌금을 안겼다.
양측은 총 8980만 달러의 벌금을 지불할 것이다
구체적으로 보면 공식 발표에서 CFPB는 애플과 골드만삭스의 부적절한 행동이 애플 카드(Apple Card)를 보유한 수십만 명의 사용자에게 영향을 미쳤다고 밝혔다.조사에서 CFPB는 애플이 골드만삭스에 애플카드 거래 수만건을 보내지 못했다는 소비자 논란을 발견했다. 애플이 골드만삭스에 논란을 보낸 것이 사실이었을 때 이 은행은 연방정부의 요구를 따르지 않고 논란을 조사했다.제3자가 골드만삭스에 애플카드 논란 시스템이 기술적 문제로 준비되지 않았다고 경고했지만 애플과 골드만삭스는 애플카드를 선보였다.이런 문제의 존재는 소비자가 논란이 되는 비용을 돌려받기 위해 오랜 시간을 기다려야 한다는 것을 의미하며, 또 일부 소비자의 신용보고서에 부정확한 부정적인 정보가 추가되기도 한다.
이에 따라 CFPB는 골드만삭스에 최소 1980만 달러의 구제금융과 4천500만 달러의 민사상 벌금을 명령할 것이며, 애플도 2천500만 달러의 민사상 벌금을 내야 한다고 밝혔다.또 골드만삭스가 이 제품이 진정으로 법률에 부합할 것이라는 신뢰할 수 있는 계획을 제공할 수 없는 한 새 신용카드를 출시하는 것도 금지했다.
CFPB는 애플과 골드만삭스가 애플 기기의 무이자 결제 계획에서 소비자를 오도했다는 사실도 발견했다.많은 고객들은 애플 카드로 애플 기기를 구매할 때 자동으로 무이자 월 지급을 받을 것으로 보고 있다.그들은 이자를 받았다.어떤 경우 애플은 일부 브라우저에서 웹사이트에 무이자 결제 옵션을 표시하지도 않는다.또한 골드만삭스는 일부 환불 신청에서 소비자를 오도하여 소비자가 추가 이자 비용을 지불하게 했다.
"애플과 골드만삭스는 애플 카드 차입자에 대한 법적 의무를 불법으로 회피했다."로히트 초프라 CFPB 소장은 "CFPB는 골드만삭스가 실제로 법을 준수할 수 있다는 것을 증명할 수 없는 한 새로운 소비자 신용카드를 제공하는 것을 금지한다"고 말했다.
Apple Card 협력 프로젝트 저장 취약점
골드만삭스는 미국에서 가장 큰 금융기관 중 하나로 주로 미국 골드만삭스은행을 경영하며 소비금융이 아닌 투자은행과 투자관리에 전념하고 있다. 애플카드 프로젝트는 골드만삭스가 신용카드 대출에 있어서 처음으로 중요한 실험으로 골드만삭스에 시장에서 자신의 지위를 확립할 수 있는 기회를 제공했다.애플의 비즈니스 모델은 기기의 많은 수입과 이윤에 의존하고 있으며, 애플의 많은 제품은 다른 브랜드보다 더 비싸서 많은 소비자들이 할부나 신용대출 상품을 통해 지불하고 있다.
2019년 8월, 애플은 골드만삭스와 합작하여 애플 카드를 출시하였는데, 이는 두 회사가 소비자 대출로 대폭 확장되었음을 상징하며, 이 협력 관계는 애플이 자사의 기기 (아이폰과 아이패드 포함) 의 판매를 향상시킬 수 있는 융자 메커니즘을 제공할 수 있게 하였다.Apple Card는 또한 Apple의 소매점과 App Store에서 더 많은 소비를 유치하려고 합니다.
CFPB는 애플카드 제휴에서 골드만삭스가 소비자에게 신용대출을 제공하고 계좌 서비스를 취급한다고 지적했다.애플은 애플 기기에서 애플카드 계정을 관리하기 위한 고객 대상 인터페이스 설계를 담당하고 있다. 이 기능에는 소비자가 애플카드 거래에 이의를 제기할 수 있는'문제 보고'기능도 포함돼 있다. 애플도 신용카드 제품 판매와 광고에 깊이 관여하고 있다.
애플과 골드만삭스의 합의는 초기 애플카드 이용자들의 가입을 독려하기 위해 애플이 골드만삭스에 90일 지연될 때마다 2천500만 달러의 벌금을 부과할 수 있는 권리를 부여했다.그러나 출시 나흘 전 골드만삭스 이사회는 기술적 문제로 핵심 애플카드 분쟁 시스템이"아직 완전히 준비되지 않았다"고 파악했지만 두 회사는 이 기능을 계속 선보였다.
이후 2019년 12월 골드만삭스와 애플은'즉시 구매, 나중에 지불'제품과 유사하게'애플 카드 월 할부'라는 새로운 기능을 선보였다. 이 기능은 무이자 월 할부를 통해 애플에서 일부 애플 카드의 애플 기기를 직접 구매할 수 있다.그러나 애플의 고객이 부당한 요금을 받거나 논란이 제기될 때 회사가 개발한 시스템은 이런 문제를 해결하지 못했다.
CFPB는 미국 연방법에 따르면 소비자가 사기나 무단 금융기관 거래에 이의를 제기할 때 어떤 문제가 발생했는지 적시에 조사해야 한다고 지적했다.골드만삭스는 이 요구를 지키지 못했다.또 애플에 제출된 많은 논란은 골드만삭스에도 보내지 않았다.또 애플의 기만적 마케팅 자료와 불법 행위로 소비자들은 애플 카드를 이용해 아이폰과 다른 애플 기기를 구매할 때 실제로 이자를 지불했지만 소비자들은 무이자 지불로 오인했다.
골드만삭스 소비은행 업무 도전
이번에 당한 막대한 벌금에 대해 골드만삭스의 닉 카카터라 대변인은 애플카드가"역사상 가장 소비자 친화적인 카드 중 하나"라고 밝혔다.그는"출시 후 직면한 기술과 운영 과제를 해결하기 위해 노력했으며 영향을 받은 고객의 문제를 적절히 처리했다"고 말했다.
애플의 대변인도 애플이 골드만삭스와 긴밀히 협력해 몇 년 전 불거진'의도하지 않은 문제'를 신속하게 해결하고 영향을 받은 고객을 도왔다고 밝혔다.애플은 CFPB의 행동에 대한 설명에 동의하지 않지만 이 기관과 합의했다.
계면신문기자는 10월 15일, 골드만삭스가 2024년 3분기 재무제보를 발표했는데 순리윤은 약 30억딸라이지만 재무제보에서 골드만삭스는 소비은행업무면에서의 지속적인 도전을 강조했는데 이 업무는 그를 오래동안 곤혹스럽게 했다.지난 분기에 골드만삭스는 신용손실에서 3억 9700만 달러를 지출하여 전 분기와 작년 동기에 비해 현저하게 증가하였다.
앞서 2023년 10월 데이비드 솔로몬 골드만삭스 CEO는 애플과 애플카드의 제휴 계약에 대해'연장 및 수정'했다면서 수정된 파트너십은 2029년까지 지속되고 수정된 조항은 더욱 평등해질 것이라고 밝힌 바 있다.불과 한 달여 만에 양측의 관계는 다시 긴장되고 있다.그해 11월 말 시장에서는 애플과 골드만삭스가 앞으로 1년가량 애플카드 제휴에서 탈퇴할 것이라는 소문이 돌기도 했다.